在第13個“7·8全國保險公眾宣傳日”之際，中國保險行業(yè)協(xié)會攜手央視財經(jīng)《保惠美好》欄目，推出7·8保險主題對話系列活動，聚焦普惠保險和保險助力企業(yè)出海等行業(yè)熱門話題。

國內(nèi)壽險行業(yè)“頭雁”中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）受邀參與“破界·融合——普惠保險的生態(tài)重構與價值裂變”主題對話錄制，圍繞“兩新人群”保障、“帶病群體”保險創(chuàng)新、服務觸達升級及未來發(fā)展趨勢等核心議題，分享在普惠保險領域的實踐經(jīng)驗與深刻思考。

聚焦“兩新人群”：以場景化創(chuàng)新破解保障痛點

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入推進，約有3億人進入城市，融入當?shù)爻蔀樾率忻?，從事新業(yè)態(tài)?！皟尚氯后w”逐漸成為城市建設的主要力量，也面臨著諸多職業(yè)風險和社會風險。

這一群體集中于制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通運輸和網(wǎng)約配送等勞動密集型產(chǎn)業(yè)，普遍具有工作場景分散、收入波動性強和職業(yè)風險多元化等特點。該群體主要投保城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，在面對重大疾病或職業(yè)相關健康問題時，個人負擔偏重，從業(yè)期間用于自身養(yǎng)老儲蓄也十分有限，普遍不具備投資領域經(jīng)驗，總體養(yǎng)老保障偏低。

從共性上看，兩新人群普遍面臨的風險包括意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面。同時，受可支配收入與職業(yè)特性影響，該人群又有著極具個性化的保障需求，在風險保障缺口、產(chǎn)品險種偏好、投保支出意愿等方面存在顯著差異。

如何用保險為城市中這些“流動的奮斗者”托底？中國人壽戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理洪梅表示，“場景化設計”與“靈活承?！睂⒊蔀槲磥韮尚氯巳罕ｋU保障發(fā)展的新趨勢。

在產(chǎn)品設計上，根據(jù)職業(yè)風險特征，兩新人群的保險產(chǎn)品設計將轉向以職業(yè)場景為核心的風險管理。以家政服務人員為例，中國人壽目前已針對這一人群女性從業(yè)者占比高、未參保工傷保險、高頻往返雇主家等職業(yè)特征，在“家政系列”產(chǎn)品中創(chuàng)新納入女性特定部位惡性腫瘤保障——重度保障、工傷標準傷殘保障、公共交通及騎行意外身故責任，甚至針對寵物照料場景增設狂犬疫苗津貼。

在承保模式上，針對兩新群體流動性強的特點，公司提供更富有靈活性的承保方案，保障內(nèi)容和保障時間根據(jù)行業(yè)差異、投保企業(yè)、被保險人群等因素進行靈活定制，推行與職業(yè)特征相適配的交費周期、保障周期。

通過細致的兩新群體畫像和兩新群體風險圖譜研究，中國人壽現(xiàn)已針對兩新人群陸續(xù)推出多個系列、多款產(chǎn)品，提供針對意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等風險的保險保障，覆蓋了快遞騎手、網(wǎng)約車司機等典型新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、建筑工程從業(yè)人員、農(nóng)村和城鎮(zhèn)外出務工人員、家政服務人員等多個兩新人員典型群體。

破解“帶病群體”難題：從“事后理賠”到“全程管理”

隨著人口老齡化進程的加快以及慢性病年輕化趨勢的加劇，我國帶病群體規(guī)模持續(xù)擴大，如何滿足這部分群體的保險需求，成為未來健康險發(fā)展的重要著力點之一。

近年來，《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》《關于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》《關于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》等多項文件相繼發(fā)布，也為帶病體保險規(guī)范發(fā)展指明方向。

當前，商業(yè)保險公司經(jīng)營的“惠民?！睒I(yè)務，已將老年人群、慢病人群等“帶病群體”納入保障范圍。隨著保險業(yè)的發(fā)展，各公司也在嘗試探索放寬核保條件，為“帶病群體”提供疾病、醫(yī)療等多種類型的保險保障選擇。

如何進一步完成從“保健康人”到“保人健康”的業(yè)態(tài)升級？洪梅表示，破局的關鍵在于構建醫(yī)療機構、醫(yī)藥機構、保險機構等方面的協(xié)同風險管理生態(tài)，將保險從被動理賠補償升級為主動健康風險干預，形成良性合作生態(tài)閉環(huán)。

一方面，險企持續(xù)拓寬健康保險保障邊界，不斷嘗試將新藥品、新器械、新治療方式納入健康保險產(chǎn)品的保障范疇。另一方面則是強化健康管理，從“事后理賠”向“事前干預”轉變。積極探索推進與醫(yī)院合作，在保險產(chǎn)品中嵌入健康管理服務，如用藥提醒、遠程問診等；推進慢病管理實現(xiàn)早篩、早診、早干預，延緩病情惡化，降低重疾發(fā)生率，提升客戶健康水平。以中國人壽與瑞金醫(yī)院合作的“糖安寶醫(yī)療保險”保障方案為例，該產(chǎn)品專為2型糖尿病、糖尿病前期人群設計，醫(yī)院提供數(shù)據(jù)支持構建專屬風險評估模型，設計專屬糖尿病管理方案，延緩并發(fā)癥的發(fā)生。

在健康管理技術進步、全民健康意識提升的大環(huán)境下，保險行業(yè)正在從“風險補償”的單一框架，向“保險保障+健康管理”的全流程服務模式發(fā)展。這種模式不僅拓展了帶病群體的保障邊界，更通過醫(yī)療資源與保險服務的融合，延緩病情惡化，彰顯健康中國戰(zhàn)略的實踐價值。

打通“最后一公里”：科技賦能提升運營服務質(zhì)效

在數(shù)字經(jīng)濟時代背景下，科技賦能已成為推動普惠保險創(chuàng)新發(fā)展的重要引擎，在擴大服務半徑、提高運營質(zhì)效、優(yōu)化用戶體驗等方面發(fā)揮著關鍵作用。

以數(shù)字技術助力擴大服務半徑，中國人壽充分運用人工智能技術，支持銷售流程中的證件識別、活體檢測、身份比對、手寫體識別等，人臉識別每年2億次調(diào)用，智能語音和智能客服每年近8000萬次調(diào)用，作業(yè)時效性和標準化程度大大提高，公司普惠保險服務半徑拓展，以高水平的數(shù)智化破解普惠巨大業(yè)務量帶來的挑戰(zhàn)。

以數(shù)字技術助力提高運營質(zhì)效，中國人壽結合視覺算法、文本算法和專家系統(tǒng)，近3年累計迭代80余次，最終累計建設21個模型，支持500種樣式的理賠資料識別，已實現(xiàn)理賠作業(yè)無人工自動化全流程貫通，重塑運營流程，并在27家省（市）分公司推廣應用，2024年個人線上理賠使用率高達96.7%，智能化審核賠案超1700萬件，醫(yī)療案件覆蓋率近80%。

以數(shù)字技術助力優(yōu)化用戶體驗，中國人壽積極響應鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略號召，在福建探索創(chuàng)新“鄉(xiāng)村振興?！表椖浚ㄟ^搭建面向鄉(xiāng)村的普惠保險服務平臺，在線上集成鄉(xiāng)村居民所需的各類保險產(chǎn)品，開發(fā)線上保險小店，支持銷售人員根據(jù)客戶需求在線定制保障方案，實現(xiàn)了對全省1036個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）和片區(qū)的全覆蓋，數(shù)字化服務覆蓋率超九成，有效提升了鄉(xiāng)村地區(qū)的保險服務用戶體驗。讓數(shù)字技術成為服務提質(zhì)的“加速器”。

“科技驅(qū)動+政策支持+生態(tài)協(xié)同”構建普惠保險新生態(tài)

展望未來，洪梅認為普惠保險的發(fā)展將呈現(xiàn)三大趨勢：科技驅(qū)動創(chuàng)新是核心動力，大數(shù)據(jù)、人工智能將深度賦能風險識別、針對性的保障方案，滿足多元化需求；政策體系完善為支撐，國家金融監(jiān)督管理總局等部門已出臺方案，建立考核評估機制與指標體系，財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策將進一步激發(fā)市場活力；生態(tài)協(xié)同演化是方向，普惠保險將與健康管理、養(yǎng)老服務等領域深度融合，從單一風險補償轉向“預防-保障-服務”全鏈條。隨著技術的持續(xù)迭代，普惠保險生態(tài)將更加豐富，通過跨領域資源協(xié)同，更加高效地為大眾提供全方位、貼心周到的保障。

普惠保險不是簡單的產(chǎn)品下沉，而是用專業(yè)能力守護每一個群體的安全感。作為大型國有金融保險企業(yè)，中國人壽將持續(xù)深化普惠保險實踐，提供 “可獲得、可負擔、可持續(xù)” 普惠保險產(chǎn)品，充分發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器作用，實現(xiàn)商業(yè)價值與社會價值的平衡。讓普惠保險真正成為人民群眾可信賴的“風險防護網(wǎng)”，為經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。

供稿/中國人壽保險股份有限公司麗江分公司

責編/和真羽

二審/李 橋

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